di Alexandre Loukil
Il microcredito personale , che consente alle famiglie povere escluse dal sistema bancario tradizionale di indebitarsi, sta vivendo un vero e proprio boom in Francia. Nel 2021 sono stati erogati più di 21.000 prestiti con questa tipologia, con un incremento del 7,2% rispetto al 2020. In media, lo scorso anno, ogni microcredito ha consentito al beneficiario di avere un capitale di 3.277 euro, nel 90% dei casi destinato all’acquisto o alla riparazione di un veicolo necessario per l’esercizio di un’attività professionale.
Il dispositivo è oggetto di consenso in ambito politico e associativo, visto da tutti come strumento di lotta all’esclusione sociale. La Banque de France “promuove con forza” questo sistema e gli dedica due premi, mentre un anno fa Philippe Chassaing da deputato, presentò una relazione al governo per rafforzare questo strumento. Anche una coalizione di associazioni – Secours Catholique, Emmaüs, Apf France Handicap e Ufc-Que Choisir – lo ha appena inserito come uno degli strumenti per l’“inclusione finanziaria universale”.
Sulla carta, il microcredito personale ha molti vantaggi. Dal 2005 consente ai lavoratori temporanei, ai beneficiari dei minimi sociali, ai pensionati, di poter prendere in prestito fino a 8 mila euro rimborsabili in 7 anni. E’ distribuito dalle banche, ma anche da associazioni – o istituti di microfinanza – a ciò autorizzati dal Codice Monetario e Finanziario.
Somme modeste che già consentono di fare miracoli, secondo Daphné Chamard, responsabile mobilità e microcredito del Secours Catholique: “Se uniamo il bonus locale, l’assistenza alla conversione, una Zfe aggiuntiva (Zone low emissioni, ndr) e il bonus ecologico trattenuto a monte, è possibile, in città come Parigi e Rouen, ottenere un veicolo Crit’Air 2 e anche una Dacia Spring elettrica con un microcredito di 4 mila euro.
Questa è davvero la configurazione perfetta… ma non il caso generale. Perché il microcredito tende a offrire soluzioni di mobilità sostenibile alle famiglie, come un veicolo a basse emissioni di anidride carbonica. Un vincolo che Philippe Chassaing aveva individuato già un anno fa: «Un nuovo veicolo elettrico costa almeno 16.990 euro», spiegava nella sua relazione presentata all’esecutivo. Pur raggiungendo il tetto massimo di 8.000 euro, il dispositivo è quindi ben lungi dall’essere sufficiente. Sapendo, inoltre, che solo il 20% dei candidati è riuscito a prendere in prestito l’importo massimo nel 2020 (erano solo 5.000 euro allora). Logico, dal momento che l’80% dei destinatari appartiene al 20% più povero dei francesi. “Resta un credito e le persone escluse dal sistema spesso non hanno una capacità di rimborso sufficiente per 8 mila”, dice Pauline Dujardin, avvocato dell’associazione Crésus.
«Alcune famiglie usano il microcredito come via d’accesso per riscattare il proprio debito, ma è troppo rischioso perché queste persone non hanno una situazione finanziaria stabile. Sono ancora soggetti alla riscossione da parte dei creditori. Devono prima aprire un fascicolo di sovraindebitamento con la Banque de France prima di sollecitare un microcredito”, avverte Pauline Dujardin.
Le somme in prestito non sono l’unico trabocchetto del sistema, ritiene Hélène Ducourant, docente di sociologia economica all’Università Gustave Eiffel: “Le procedure di concessione sono sempre più in disaccordo con quelle degli attori del mercato del credito. al consumo”. Il tempo di elaborazione della pratica è anormalmente lungo. Fastidioso quando si sa che le famiglie precarie hanno bisogni urgenti. Va detto che l’istruzione del fascicolo è svolta da reti associative di volontariato, non specialisti in materia. Il tempo medio di elaborazione del file raggiunge quindi i 40 giorni, secondo Crésus. “Ma possono volerci 2 mesi”, continua Daphné Chamard.
Anche le banche non sono esenti da rimproveri. La loro riluttanza si riflette nei numeri. Nel 2021, degli 870 fascicoli inviati da Crésus agli istituti finanziari, solo 434 sono stati accettati. I consulenti preferiscono concentrare i loro sforzi su crediti più redditizi: immobili o consumi. “Spesso è l’ultimo fascicolo della pila, riassume Daphné Chamard. E ci sono agenzie che ricevono due microcrediti all’anno. In queste condizioni è difficile essere veloci perché i consulenti non sono esperti».
E poi arriva la spinosa questione dei tassi di credito concessi. Il tasso medio fissato dalla banca è del 7,3%, secondo Philippe Chassaing. E quelli per crediti compresi tra 4.001 e 5.000 euro arrivano addirittura all’8,3% di interesse. In pratica, questo è il grande divario tra le istituzioni. Le associazioni firmatarie del manifesto per l’“inclusione bancaria universale” specificano quindi che alcune banche prestano al tasso del Livret A (attualmente al 2%), come il Crédit Mutuel de Bretagne o le casse di risparmio regionali. Ma altre organizzazioni, come Adie o Créa-Sol, non esitano a superare il 9% per determinati casi.
Oltre ad essere costoso, il microcredito non è una soluzione miracolosa. L’effetto trampolino di lancio che dovrebbe conferire è “ancora da dimostrare”, secondo le associazioni, perché alcune famiglie le incatenano a quella forma di debito senza riuscire ad accedere al credito al consumo convenzionale. Lo aveva così confrontato l’economista Esther Duflo, nel 2017 su France Culture, ad una semplice “carta di credito per i poveri”. E per aggiungere: «Non genera alcun effetto sull’uscita dalla povertà, sull’aumento dei consumi, e nemmeno sull’attenuazione dei consumi». Daphné Chamard è più sfumato, ritenendo che questo strumento sia efficace per “i più ricchi tra i più poveri”. E l’interesse del microcredito non è solo finanziario, continua: «I beneficiari ci dicono che riacquistano parte della loro dignità. Sono orgogliosi di pagare i loro veicoli con il loro reddito”.
Alexandre Loukil
